个人大额存单可转让 下家中途接手比直接认购合算

福州新闻网12月14日讯（福州晚报记者 杨剑峰）如今个人大额存单发行已成常态，记者昨日了解到，为了吸引客户，一些银行陆续推出大额存单转让业务，市民如果急用钱，除了提前支取大额存单或质押贷款外，还可以自行找下家到银行变现。对下家而言，接手还未到期的个人大额存单，可能比直接认购更合算。

平安银行近期发行新的一期个人大额存单，各期限利率多在央行基准利率基础上上浮42%左右，市民购买后如果中途急用钱，除了可以提前支取，还能在行内转让。

据了解，在榕中行和福建海峡银行的个人大额存单也可以转让。在大额存单未到期前，客户可以找下家一起到银行网点办理转让手续。转让价格方面，银行只提供转让平台服务，不参与转让价格指导，买卖双方自行协商并确定转让价格。

另外，有的银行规定大额存单的接手者须为银行老客户。

在此之前，个人大额存单变现渠道主要为提前支取和质押贷款两种。相较于个人大额存单提前支取功能，将个人大额存单转让出去会更合算。目前，不少银行对大额存单提前支取采取靠档计息的人性化措施，如中行按实际存期满足的最长期限产品利率计息，假设客户办理1年期个人大额存单，在7个月后提前支取30万元，如果按6个月个人大额存单利率计息，利息为3185元，这意味着客户提前支取会损失一部分利息。如果客户能够找到下家，双方谈好仍按原定1年利率2.1%计算，这样持有7个月后转让，实际利息约为3675元。

那么，下家接手未到期的个人大额存单有什么好处呢？如个人大额存单3年期利率上浮42%后为3.905%，老王购买了30万元3年期个人大额存单，持满2年时急需用钱，就找一名下家接盘。下家愿意按原定利率和老王持有期限计算本息给老王，支付给老王本息30万元+30万元×3.905%×2年= 323430元。1年后存单到期，下家收到银行派发的本息为 30 万元+ 30 万元× 3.905%×3年=335145元。折算后下家实际收益率为（335145元-323430元）÷实际本金（323430元）×100%= 3.62%，持有1年的实际收益率比1年期个人大额存单利率2.13%（上浮42%）高出1.49个百分点。因此，下家中途购买还未到期的个人大额存单，相当于购买短期限大额存单却享受长期限大额存单的利率。